KfW-Ergänzungskredit 2026: Bis zu 120.000 € für Ihre Sanierung
Eine energetische Sanierung kann schnell mehrere Zehntausend Euro kosten. Zwar unterstützen BAFA und KfW viele Maßnahmen mit Zuschüssen, doch die verbleibenden Kosten müssen Eigentümer zunächst selbst finanzieren. Hier kann der KfW-Ergänzungskredit helfen: Über die Programme 358 und 359 sind bis zu 120.000 Euro Kredit je Wohneinheit möglich.
Seit dem 24. September 2026 gelten außerdem verbesserte Rückzahlungsbedingungen. Dadurch kann der Ergänzungskredit für Eigentümer noch interessanter sein.
Wir erklären, wer den Förderkredit beantragen kann, welche Voraussetzungen gelten und wie sich der Kredit mit einer BAFA- oder KfW-Zuschussförderung kombinieren lässt.
Was ist der KfW-Ergänzungskredit?
Der KfW-Ergänzungskredit ist ein Förderdarlehen für energetische Einzelmaßnahmen an bestehenden Wohngebäuden.
Er soll Eigentümern helfen, die Kosten einer energetischen Sanierung zu finanzieren.
Der entscheidende Unterschied zu einem normalen Bankdarlehen besteht darin, dass der Ergänzungskredit an eine bereits bewilligte Förderung aus der Bundesförderung für effiziente Gebäude – Einzelmaßnahmen (BEG EM) gekoppelt ist.
Das bedeutet: Eigentümer müssen bereits eine entsprechende Zuschusszusage der KfW oder einen Zuwendungsbescheid des BAFA besitzen.
Erst auf dieser Grundlage kann der Ergänzungskredit beantragt werden.
Der maximale Kreditbetrag beträgt 120.000 Euro je Wohneinheit.
Die tatsächliche Kredithöhe hängt von den förderfähigen Kosten der zugrunde liegenden Sanierungsmaßnahmen ab.
Was hat sich beim KfW-Ergänzungskredit 2026 geändert?
Zum 24. September 2026 wurden die Rückzahlungsbedingungen der KfW-Ergänzungskredite verbessert.
Die wichtigste Änderung betrifft die Zwischenfinanzierung von Zuschüssen.
Bei älteren Kreditzusagen musste ein über den Ergänzungskredit zwischenfinanzierter Zuschuss grundsätzlich nach dessen Auszahlung zur Teilrückzahlung des Kredits verwendet werden.
Diese verpflichtende Teilrückzahlung entfällt für Kreditzusagen ab dem 24. September 2026.
Damit können Eigentümer den Kredit flexibler in ihre Finanzierung einbinden.
Der Zuschuss bleibt selbstverständlich eine Förderung, während der Ergänzungskredit weiterhin vollständig nach den vereinbarten Kreditbedingungen zurückgezahlt werden muss.
Wichtig: Die neue Regelung gilt nicht rückwirkend für sämtliche älteren Kreditverträge.
Wer bereits vor dem 24. September 2026 eine Kreditzusage erhalten hat, muss die damals vereinbarten Bedingungen beachten.
Welche Sanierungsmaßnahmen können finanziert werden?
Der Ergänzungskredit kann für energetische Einzelmaßnahmen genutzt werden, für die bereits eine entsprechende BEG-EM-Zuschussförderung bewilligt wurde.
Dazu gehören beispielsweise:
- Einbau einer förderfähigen Wärmepumpe
- Austausch alter Fenster
- Energetische Fassadendämmung
- Dämmung des Dachs
- Dämmung der obersten Geschossdecke
- Kellerdeckendämmung
- Bestimmte Maßnahmen zur Heizungsoptimierung
- Förderfähige Anlagentechnik
Auch förderfähige Umfeldmaßnahmen können berücksichtigt werden, soweit sie Bestandteil der zugrunde liegenden Zuschussförderung sind.
Entscheidend ist, welche förderfähigen Kosten in der jeweiligen KfW-Zuschusszusage beziehungsweise im BAFA-Zuwendungsbescheid berücksichtigt wurden.
Wie hoch ist der KfW-Ergänzungskredit 2026?
Die KfW ermöglicht einen Förderkredit von bis zu 120.000 Euro je Wohneinheit.
Damit können bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten finanziert werden, die der bewilligten Zuschussförderung zugrunde liegen.
Der tatsächliche Kreditbetrag richtet sich nach dem jeweiligen Vorhaben.
Bei mehreren geförderten Einzelmaßnahmen können die förderfähigen Kosten verschiedener KfW- und BAFA-Zuschusszusagen für die Berechnung berücksichtigt werden.
Allerdings darf der maximale Kreditbetrag je Wohneinheit nicht überschritten werden.
Wichtig: Die 120.000 Euro sind ein Förderkredit und kein zusätzlicher Zuschuss.
Der Kredit muss einschließlich der vereinbarten Zinsen zurückgezahlt werden.
Was ist der Unterschied zwischen KfW 358 und KfW 359?
Die KfW unterscheidet zwischen zwei Varianten des Ergänzungskredits.
KfW 358 – Ergänzungskredit Plus
Der Ergänzungskredit Plus richtet sich an bestimmte private Eigentümer, die ihre Immobilie selbst bewohnen.
Eine wichtige Voraussetzung ist, dass das maßgebliche Haushaltsjahreseinkommen 90.000 Euro nicht überschreitet.
Für diese Antragsteller wird während der ersten Zinsbindungsfrist ein zusätzlicher Zinsvorteil gewährt.
Der Ergänzungskredit Plus kann insbesondere für Eigentümer selbst genutzter Einfamilienhäuser interessant sein.
Auch bei bestimmten Maßnahmen am Sondereigentum innerhalb einer Wohnungseigentümergemeinschaft kann diese Variante infrage kommen.
KfW 359 – Ergänzungskredit
Der Ergänzungskredit 359 steht einem größeren Kreis von Antragstellern offen.
Dazu gehören unter anderem:
- Private Eigentümer
- Wohnungseigentümergemeinschaften
- Unternehmen
- Bestimmte gemeinnützige Organisationen
- Weitere förderberechtigte Investoren
Auch Eigentümer, die die Einkommensvoraussetzungen des Programms 358 nicht erfüllen, können unter den geltenden Bedingungen das Programm 359 nutzen.
Die konkrete Antragsberechtigung muss individuell geprüft werden.
Welche Einkommensgrenze gilt beim KfW-Ergänzungskredit Plus?
Für den zusätzlichen Zinsvorteil im Programm 358 gilt eine Grenze von 90.000 Euro Haushaltsjahreseinkommen.
Maßgeblich ist dabei nicht einfach das aktuelle Bruttogehalt.
Die KfW berücksichtigt das durchschnittliche zu versteuernde Einkommen der relevanten Haushaltsmitglieder aus dem zweiten und dritten Kalenderjahr vor der Antragstellung.
Für einen Antrag im Jahr 2026 sind deshalb grundsätzlich die Einkommensteuerbescheide aus den Jahren 2023 und 2024 relevant.
Zum Haushalt zählen unter den entsprechenden Voraussetzungen die im geförderten Wohnraum gemeldeten Eigentümer sowie deren Ehepartner, Lebenspartner oder Partner in eheähnlicher Gemeinschaft.
Minderjährige Personen werden bei der Einkommensberechnung nicht berücksichtigt.
Ob die Voraussetzungen erfüllt sind, wird anhand der erforderlichen Nachweise geprüft.
Kann der Ergänzungskredit mit einem BAFA-Zuschuss kombiniert werden?
Ja. Genau dafür ist der Ergänzungskredit vorgesehen.
Wer beispielsweise seine Fassade energetisch dämmen oder alte Fenster austauschen möchte, kann zunächst eine entsprechende Förderung beim BAFA beantragen.
Nach Erhalt des Zuwendungsbescheids kann zusätzlich ein KfW-Ergänzungskredit infrage kommen.
Die Zuschussförderung reduziert die finanzielle Belastung durch die Sanierung.
Der Ergänzungskredit ermöglicht es, die förderfähigen Kosten zu finanzieren.
Damit können Eigentümer die Zuschussförderung und eine ergänzende Finanzierung miteinander verbinden.
Wichtig: Die BAFA-Förderung muss bereits bewilligt sein. Ein noch nicht beschiedener Förderantrag reicht für den Ergänzungskredit nicht aus.
Kann der Ergänzungskredit auch mit der KfW-Heizungsförderung kombiniert werden?
Ja.
Auch bei einem geförderten Heizungstausch kann der Ergänzungskredit genutzt werden.
Das betrifft beispielsweise Eigentümer, die ihre alte Gas- oder Ölheizung durch eine förderfähige Wärmepumpe ersetzen möchten.
Voraussetzung ist eine entsprechende Zuschusszusage aus der KfW-Heizungsförderung.
Mit dem Ergänzungskredit können die förderfähigen Kosten der Heizungsmaßnahme finanziert werden.
Die konkrete Kredithöhe ergibt sich aus den anerkannten Kosten und den geltenden Förderbedingungen.
Beispiel: Neue Fenster mit BAFA-Zuschuss und Ergänzungskredit
Ein Eigentümer möchte die alten Fenster seines Einfamilienhauses austauschen.
Die geplanten förderfähigen Kosten betragen 24.000 Euro.
Für das Beispiel nehmen wir an, dass sämtliche technischen und sonstigen Fördervoraussetzungen erfüllt sind.
Bei einer BAFA-Grundförderung von 15 Prozent ergibt sich folgende Berechnung:
| Position | Betrag |
|---|---|
| Förderfähige Kosten für neue Fenster | 24.000 Euro |
| BAFA-Zuschuss bei 15 Prozent | 3.600 Euro |
| Verbleibende Kosten nach Zuschuss | 20.400 Euro |
| Möglicher Ergänzungskredit zur Finanzierung der förderfähigen Kosten | Bis zu 24.000 Euro |
Der Ergänzungskredit kann unter den geltenden Bedingungen auch zur Zwischenfinanzierung des erwarteten Zuschusses eingesetzt werden.
Für neue Kreditzusagen ab dem 24. September 2026 besteht keine generelle Pflicht mehr, den zwischenfinanzierten Zuschuss nach dessen Auszahlung sofort zur Teilrückzahlung des Kredits einzusetzen.
Allerdings bleibt der Kredit einschließlich Zinsen zurückzuzahlen.
Das Beispiel ist eine vereinfachte Modellrechnung. Ob und in welcher Höhe ein Kredit bewilligt wird, hängt von den individuellen Voraussetzungen und der Prüfung durch den Finanzierungspartner ab.
Wann muss der Ergänzungskredit beantragt werden?
Für den KfW-Ergänzungskredit gelten besondere Fristen.
Die zugrunde liegende Zuschusszusage der KfW beziehungsweise der Zuwendungsbescheid des BAFA darf bei der Antragstellung nicht älter als zwölf Monate sein.
Außerdem darf der Zuschuss zu diesem Zeitpunkt noch nicht ausgezahlt worden sein.
Der Kreditantrag wird über einen Finanzierungspartner gestellt.
Das kann beispielsweise eine Bank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung sein.
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen dem Zuschussantrag und dem Kreditantrag.
Für den ursprünglichen BAFA- oder KfW-Zuschuss müssen die dort geltenden Regeln zum Vorhabenbeginn eingehalten werden.
Nach der Zuschusszusage beziehungsweise Bewilligung dürfen die Bauarbeiten unter den Bedingungen des Ergänzungskredits bereits vor dessen Antragstellung beginnen.
Eine unzulässige Nachfinanzierung ist jedoch ausgeschlossen.
Deshalb sollte die Finanzierung möglichst frühzeitig abgestimmt werden.
Welche Unterlagen werden benötigt?
Für die Beantragung des Ergänzungskredits benötigt der Finanzierungspartner insbesondere die zugrunde liegende Zuschusszusage der KfW oder den Zuwendungsbescheid des BAFA.
Beim Ergänzungskredit Plus sind zusätzlich Nachweise zur Eigentümerschaft, Selbstnutzung und zum Einkommen erforderlich.
Dazu gehören beispielsweise:
- Grundbuchauszug
- Meldebestätigung oder Meldebescheinigung
- Einkommensteuerbescheide der relevanten Jahre
- KfW-Zuschusszusage oder BAFA-Zuwendungsbescheid
- Weitere vom Finanzierungspartner benötigte Unterlagen
Welche Unterlagen im konkreten Fall erforderlich sind, hängt von der jeweiligen Programmvariante und der Finanzierung ab.
Wie funktioniert die Rückzahlung?
Die KfW bietet verschiedene Laufzeitmodelle an.
Je nach gewählter Kreditvariante sind Laufzeiten von bis zu 35 Jahren möglich.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Kreditnehmer nach den vereinbarten tilgungsfreien Anlaufjahren regelmäßige Raten.
Daneben gibt es endfällige Darlehensvarianten, bei denen der Kreditbetrag zum Laufzeitende zurückgezahlt wird.
Innerhalb der ersten Zinsbindungsfrist können außerplanmäßige Tilgungen ab einem Betrag von 5.000 Euro grundsätzlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung erfolgen.
Nach Ablauf der ersten Zinsbindung gelten andere Bedingungen.
Die konkreten Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten sollten vor Abschluss der Finanzierung geprüft werden.
Was gilt nach Auszahlung des BAFA- oder KfW-Zuschusses?
Nach Abschluss der geförderten Sanierungsmaßnahme müssen die erforderlichen Nachweise eingereicht werden.
Bei der KfW-Heizungsförderung erfolgt dies über die vorgesehenen KfW-Verfahren.
Bei BAFA-geförderten Einzelmaßnahmen gelten die entsprechenden BAFA-Nachweisverfahren.
Für den Ergänzungskredit muss anschließend auch gegenüber dem Finanzierungspartner nachgewiesen werden, dass die Mittel bestimmungsgemäß verwendet wurden.
Dazu sind die Auszahlungsbestätigung der KfW beziehungsweise der Festsetzungsbescheid des BAFA einzureichen.
Diese Unterlagen müssen grundsätzlich spätestens drei Monate nach Erhalt beim Finanzierungspartner vorliegen.
Wichtig: Die Nachweispflicht besteht weiterhin, auch wenn bei neuen Kreditzusagen die bisherige verpflichtende Teilrückzahlung des zwischenfinanzierten Zuschusses entfallen ist.
Ist der Ergänzungskredit immer günstiger als ein normaler Bankkredit?
Nein.
Der Ergänzungskredit wird zwar aus Bundesmitteln unterstützt, dennoch sollte die Finanzierung mit anderen Kreditangeboten verglichen werden.
Entscheidend sind insbesondere:
- Der aktuelle effektive Jahreszins
- Die Laufzeit
- Die Dauer der Zinsbindung
- Die monatliche Belastung
- Mögliche tilgungsfreie Anlaufjahre
- Die Konditionen einer späteren Anschlussfinanzierung
Die KfW passt ihre Zinssätze regelmäßig an die Kapitalmarktentwicklung an.
Deshalb sollten keine älteren Zinssätze als verbindliche Grundlage für eine neue Finanzierung verwendet werden.
Die aktuellen Konditionen können über die KfW oder den jeweiligen Finanzierungspartner abgefragt werden.
Was sollten Eigentümer in NRW beachten?
Der KfW-Ergänzungskredit ist ein bundesweites Förderprogramm.
Er kann daher auch für förderfähige Sanierungsmaßnahmen an Wohngebäuden in Nordrhein-Westfalen genutzt werden.
Für Eigentümer in Dortmund, Bochum, Hamm, dem Sauerland und weiteren Regionen in NRW gelten grundsätzlich dieselben bundesweiten Förderbedingungen.
Zusätzlich können je nach Vorhaben weitere Finanzierungsmöglichkeiten infrage kommen.
Ob sich verschiedene Förderangebote kombinieren lassen, muss anhand der jeweiligen Bedingungen geprüft werden.
Eine vollständige Förder- und Finanzierungsplanung sollte deshalb bereits vor der Beauftragung größerer Sanierungsmaßnahmen erfolgen.
Fazit: BAFA- und KfW-Zuschüsse sinnvoll finanzieren
Der KfW-Ergänzungskredit kann eine wichtige Finanzierungsmöglichkeit für energetische Sanierungen sein.
Mit den Programmen 358 und 359 können Eigentümer bis zu 120.000 Euro je Wohneinheit für bereits bezuschusste energetische Einzelmaßnahmen finanzieren.
Besonders interessant ist die Kombination mit der BAFA-Förderung für Gebäudehülle und Anlagentechnik sowie mit der KfW-Heizungsförderung.
Seit dem 24. September 2026 gelten außerdem verbesserte Rückzahlungsbedingungen für neue Kreditzusagen.
Der Ergänzungskredit bleibt jedoch ein rückzahlungspflichtiges Darlehen.
Deshalb sollten Eigentümer sowohl die Förderhöhe als auch die Finanzierungskosten und die langfristige monatliche Belastung berücksichtigen.
Wer eine energetische Sanierung plant, sollte nicht nur mögliche Zuschüsse prüfen, sondern auch frühzeitig klären, wie die verbleibenden Investitionskosten finanziert werden können.
Energetische Sanierung in NRW geplant?
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Wir prüfen die technischen Voraussetzungen geplanter Sanierungsmaßnahmen, erstellen individuelle Sanierungsfahrpläne und unterstützen bei den notwendigen energetischen Nachweisen.
Dabei berücksichtigen wir auch, welche ergänzenden Fördermöglichkeiten für das jeweilige Vorhaben infrage kommen.
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Offizielle Quellen und weiterführende Informationen
- KfW – Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit Plus 358
- KfW – Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit 359
- KfW – Offizielles Merkblatt, gültig ab 24.09.2026
- BAFA – Förderung von Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle
- KfW – Heizungsförderung für Privatpersonen
- KfW – Förderprodukte für Bestandsimmobilien